凤凰网：信用卡违规套现亟待遏制

adb北京交通大学新闻网

济南报道：时超 （2009-09-21）

赤裸裸的数据再次将信用卡坏账风险摆在案前。16日，央行公布《2009年第二季度支付体系运行总体情况》，其中显示，截至第二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额57.73亿元，与*一季度相比增加了8.03亿元，增幅16.2%，同比增长131.3%。报告中，央行对信用卡不良率上升的趋势表示了担忧。

信用卡风险防范制度急需完善。北京交通大学经济管理学院教授冯华对经济导报记者表示，前几年银行为了抢占市场，单纯追求发卡数量，造就了相当数量的风险客户。如今这部分风险开始释放，并且有所恶化，出现了一批利用银行信用卡犯罪的事件，给社会各方面敲响了警钟，也让信用卡风险管理成为现在银行中间业务发展需要解决的关键环节。

套现套出双重风险

很大一部分的坏账是由于套现引起的。招商银行一信用卡部负责人对导报记者表示。随着信用卡发行量越来越大，很多人因为无法控制自己的消费欲望，或是自身经济状况发生变化，无法及时还上信用卡欠款。为了不影响自己的信用记录，也为了让自己的手头更活络，不少人想尽办法从各种渠道筹措资金还贷，于是套现、养卡这类的名词开始在行内出现。

一些中介看中了这一市场和商机，做起了帮人套现和养卡的生意。他们先给需要套现或养卡的持卡人提供现金，注入其信用卡，然后将已注入资金的信用卡在中介指定的POS机或者其他消费平台上消费和注入资金同样的额度，这样原本注入信用卡的资金又回到了中介的账户中，完成交易后中介收取一般为2%的手续费。由于是无本万利的买卖，不少商户纷纷加入其中。

这种行为会带来两大风险。一方面对银行来说存在潜在风险，表面上看这个客户还款及时，而且月均消费能力很强，银行甚至会以此为依据提高他的信用额度，但实际上这个人完全没有相应的还贷能力，这对银行来说是一笔隐性坏账，早晚会成为实在的损失。另一方面，对贷款人来说，利用不法中介违规套现，一旦个人信息泄露，信用卡很容易被克隆，对个人的财产安全也会带来很大隐患。冯华表示，信用套现给市场带来了双重风险令银行不得不防。

现有处罚办法力度不够

信用卡套现要防，但是实际做起来却很有难度。上述银行人士介绍，虽然意识到套现行为将会带来的损失，但是目前对于套现行为监管却颇为困难。

该人士表示，现在的处罚力度对套现行为难有约束力。目前对于利用POS机进行信用卡套现的问题，仅仅停留在违规不违法的层面。因为根据央行《银行卡业务管理办法》规定：任何单位和个人有恶意塑料桶透支或利用银行卡及其机具欺诈银行资金的行为，要根据《刑法》及相关法规进行处理。但是欺诈是以非法占有为目的，必须是在郑州军海医院挂号一定期限、一定金额以上，并且银行多次催缴不还的，这样的情况被称为欺诈。如果信用卡套现者在免息期内把钱还给银行，既谈不上欺诈，更无法定罪。

如此一来，对于现实中商家利用POS机进行套现的问题，银行只能依靠设置交易监控系统，对商户的交易行为进行监控，对产生疑似风险案例进行现场排查。确认参与套现行为的商上海娱乐圈新闻户，区分不同情况，给予警告、撤机、列入黑名单*不得申领POS机的处罚等。但是现在收单的环节比较混乱，行业类型的划分也不清晰，上述防范行为难以起到好的效果。

不是没有娱乐八卦新闻办法，只是要想防范套现的风险，时间需要更长一些。冯华表示，很有效的方式是建立银行卡申请人评估模型和评分操作系统，建立申请人资产和收入变动数据库，利用评估软件来预测未来申请人的现金流量，评价申请人未来偿债的能力，以此来判断授信的准确性。

冯华表示，长期来说，银行发放信用卡还应该改变思路，谨慎发卡，重质而不重量。把好信用审核，不断提高信用卡盈利能力，才是银行的很终目标。